През 2020г. написах материал на тема Как да водим семеен бюджет и да спестяваме. Тогава основен фокус за мен беше управлението на месечните финанси, методът “плати първо на себе си” за консистентно спестяване, постигане на краткосрочни финансови цели и поставяне на дългосрочни такива. Ако все още сте в началото на изграждането на финансова култура и имате нужда от идеи от къде да започнете и как да подходите, препоръчвам да прочетете гореспоменатата публикация и се надявам да ви бъде полезна.
Управление на семейните финанси
Нормално е да изпитваме трудности с менажирането на семейните финанси. Осезаемо по-лесно е обаче, когато го правим заедно с партньора – когато действаме като екип.. В партньорските взаимоотношения често изплуват някои скрити неща именно през темата за финансите, затова ви препоръчвам да обърнете специално внимание на всякакви психологически блокажи и трудности, които срещате по този път.
Основите, които е важно да поставим, преди да се опитваме да правим годишен бюджет*
* предварително планиране на приходите и разходите за предстоящата година
За да бъде успешен един годишен семеен бюджет, той трябва да е реалистичен и да се обляга на данни. Данните са нещото, без което нямаме никакъв шанс да създадем адекватен и постижим бюджет за цяла година напред. Ето няколко важни неща, с които можем да се подготвим, преди да нагазим в дълбокото:
- Водене на месечен финансов отчет
Как се прави? Всеки приход и разход се описва в таблица или приложение (ние използваме собственоръчно направена екселска таблица спрямо личния ни начин на живот). Ориентирате се къде отиват парите ви и не допускате да ви липсват дори 100лв. Трябва да знаете къде са изхарчени, инвестирани, спестени. - Изчисляване на реални ежемесечни разходи
Как се прави? Когато водим месечен финансов отчет в продължение на няколко месеца, ще установим и с каква сума живее семейството ни средно на месец. В тази сума би трябвало да включите ежемесечните нужди като плащане на сметки, пазар на храна и основни за дома препарати, козметика, хигиенни продукти, гориво, разход за градски транспорт, грижа за домашните любимци и други, важни за семейството повтарящи се на месечна база разходи.
Важно е да не си правим оглушки и да не вписваме месечните разходи, с които ни се иска да живеем, а онези, с които реално живеем. - Установяване на необходим бюджет за непредвидени разходи
Как се прави? Най-сигурно ще можете да определите каква сума е необходима във вашето семейство, ако сте водили месечен финансов отчет в продължение на поне една година, защото непредвидените разходи варират в различните месеци и е най-добре да ги изчислим на годишна база. Моят съвет е да отделите непредвидените разходи в отделна категория, за да можете да анализирате каква сума отива именно за тях. Непредвиден разход може да бъде спукана гума на колата, непредвидена нужда от медицинска помощ или друга инцидентна ситуация, изискваща финанси.
За отложени разходи, спестявания и инвестиции ще поговорим повече във втората част на този материал.
Как разпределяме и как разполагаме с парите си
Още един много важен момент, който е добре да нагласим по оптимален начин, е кои пари къде стоят и при какви условия влизат/излизат от съответното място. Така например аварийният ни фонд може да стои “заключен” в сметка без дебитна карта или пък в сейф у дома за по-бърза ликвидност, ако искаме да имаме такава.
Едно от по-умните неща, които можем да направим, е да имаме отделна сметка за месечни разплащания и друга – за спестявания.
Ако ви е трудно да не докосвате спестяванията си, може да пропуснете наличието на дебитна карта и към тази сметка – така ще удължите процеса по изтегляне на парите и ще имате повече време да обмислите това решение. Някои банки предлагат и опция за споделена сметка, от която никой не може да тегли пари сам – трябват подписите и на двамата партньори, за да се изтеглят пари от там – и това също е вариант, ако имате трудности с дисциплината. Много от нас имат такива трудности и това не е нещо, от което трябва да се срамуваме. Важното тук е как да подредим финансите си по най-оптималния за нашите лични цели начин. Помислете как да разпределите средствата си по категории и в този аспект.
Идеи за категоризиране на месечните финанси
Споделям категориите от нашата таблица за месечен отчет, за да ви дам отправна точка, но не забравяйте, че е важно да персонализирате спрямо начина ви на живот.
Примерни категории за семеен месечен финансов отчет:
- очакван приход
- очаквани месечни разходи
- реален приход
- насочена сума за ежемесечни разходи (тази част от месечния приход, с която реално живеем)
- насочена сума за спестявания
- насочена сума за отложени разходи
- пари, които сме извадили от спестяванията
- непредвидени разходи
- повтарящи се ежемесечни фиксирани разходи
- насочена сума за инвестиции
- пазаруване на храна
- хапване навън/поръчки на храна
- забавления
- дом
- транспорт
- здраве
- други
- по една категория за всеки член от семейството
Както виждате, при нас положението е много подробно и специфично разбито. Някои категории стоят празни през повечето време. Добре е да помислите спрямо вашите семейни нужда и начин на живот какви категории биха били необходими. Ние сме стигнали до тези с години напасване и промени. Не отлагайте, само защото не можете да измислите перфектния вариант. Започнете от някъде и във времето нещата ще се избистрят. Better done than perfect. Дори няма нужда да започвате от началото на следващия месец. Започнете сега.
Свобода. Това е нещото, което ми дава информацията, която успявам да събера относно семейните ни финанси – усещане за свобода. Финансовата свобода за мен не означава да не ме интересува колко харча, напротив. Финансовата свобода е именно знанието – от къде идват и къде отиват парите ми, и дали съм доволна от управлението им.
Годишен бюджет
Годишният бюджет представлява максимално точно предвиждане на годишните приходи и разходи. Безпредметно би било да правим опит за годишен бюджет, ако не разполагаме с достатъчно данни в полза на точността му. Целта на годишния бюджет е да ни даде предвидимост, и е важно в края на годината да нямаме големи флуктуации, т.е. да ни излезе сметката. 🙂 За да успеем в това, трябва да сме си постлали добре с отчетност, за каквато говорихме до момента. Годишният бюджет не е нищо задължително, но дава допълнително удобство и свобода.
Как да предвидим цялата година?
Отговорът с една дума е – приблизително.
Започнете от приходите
Ако имате твърди месечни приходи, ще ви бъде много лесно да ги умножите по 12 и да видите годишния приход. Ако пък имате непостоянен приход, то за вас е още по-важно да водите годишен финансов отчет и да имате някаква предвидимост за годишните приходи и поне минимума, с който ще разполагате на месечна база. В нашето семейство нещата са смесени и без финансовата отчетност би ни било доста трудно, близо до невъзможното, да съставим годишен бюджет.
Предвидимите големи годишни разходи
Всяко семейство има предвидими големи разходи на годишна база. Те са лесната част в бюджета, затова след приходите е добре да ги разпишем. Ето няколко примера какво би трябвало да включим тук:
- месечния бюджет, с който живеем – плащане на сметки, пазар на храна и основни за дома препарати, козметика, хигиенни продукти, гориво, разход за градски транспорт, грижа за домашните любимци и други, важни за семейството повтарящи се на месечна база разходи (т.е. месечния бюджет * 12 = годишен за основни разходи)
- плащания на застрахователни полици – допълнително здравно/пенсионно осигуряване, ако имате такова,
- разходи около автомобил/и – автокаско, годишна винетка, лизинг
- данъци – на кола/жилище/друго
- разходи около образованието на децата, които можете да предвидите за година напред – частна детска градина, частно училище, допълнителни курсове или занимания като спорт, ски лагери, зелени училища и пр.
- обслужване на кредити, ако имаме такива
- разходи за наем на жилище/офис/гараж/друго
Благодарение на финансовата отчетност години наред, ние вече знаем и детайли, като например колко средства на година даваме за дрехите на сина ни или за козметичните нужди в семейството, но не сме включвали чак такива детайли в нашия бюджет, защото няма нужда да издребняваме.
Отложени разходи
В моя bubble често говорим за финанси, но много рядко излиза темата за отложените разходи. Това е система, която естествено се настани в нашия живот. Наричаме ги buckets и в тях спестяваме пари за отложени разходи. Може да ги наречете и краткосрочни цели за спестяване, но за мен звучи много по-правилно отложени разходи, защото са буквално такива. Нашите bucket-и са: кола, дрехи, образование, наем, непредвидени разходи, почивки. За всяка от тези категории заделяме ежемесечно малка сума и се натрупват, за да посрещаме тези нужди безпрепятствено.
Наем на жилище и образованието на сина ни просто плащаме година напред и съответно спестяваме съответната сума всеки месец, за да сме готови за следващата година – това е едно от най-добрите финансови решения в живота ни и ни дава безмерно спокойствие, и усещане за свобода.
Записваме и тези ежемесечни суми в бюджета, за да ги извадим от годишните очаквани приходи.
Семейни ваканции
След като приключим с бюджета дотук, вече сме покрили нуждите на семейството и можем да видим с каква оставаща годишна сума разполагаме, за да планираме спокойно семейните ваканции. Дали те са с приоритет пред спестяванията и инвестициите, зависи изцяло от предпочитанията на семейството ви. За някои семейства ваканциите са толкова важни, че биха се лишили от нещо друго за сметка на тях – в това няма нищо лошо, нито грешно, просто трябва да го съгласувате и да знаете как да боравите с финансите си.
Когато знаем с каква сума разполагаме за всички ваканции през годината, можем да изберем точно къде, за колко време искаме да отидем. Дали да разделим ваканциите на няколко по-големи и няколко по-малки или пък да направим по-малко, но по-костващи средства пътувания. Също така, можем да изберем как да разбием ваканциите през годината – дали ще бъдат по една всеки сезон, или пък през есента няма да пътуваме, защото искаме да отидем два пъти на море. Всичко зависи от нас, но вече имаме подготовката да го планираме така, че да бъде напълно изпълнимо.
Спестявания и инвестиции
Да спестяваме или да инвестираме? Отново зависи от семейните разбирания, затова ще ги обединя. Ние правим и двете, затова и спестяванията, и инвестициите са важно перо в годишния ни бюджет. След като нагласим нещата така, че да покриваме семейните нужди и желания, можем да видим какво остава за спестявания и инвестиции. Ако не сме доволни от този резултат, можем да преценим да се откажем от нещо или пък да потърсим допълнителен източник на доходи – отново зависи от личните ни предпочитания. Това е прекрасното на годишния бюджет – той е личен и няма правила. Единствената му цел е да направи живота ни по-лесен и да ни остави удовлетворени от усилията ни.
Структура на годишния бюджет
Ние, хората, сме сезонни същества. Поне половината ни живот е организиран около сезоните, в които живеем. Но дори при вас да е различно, най-добрият начин да структурираме бюджета, е спрямо начина ни на живот.
Годишният бюджет се създава, за да служи на нас, а не ние – на него.
За нас се оказа много удобно да разпишем годишните разходи, след което да ги разбием на четвъртини, а най-накрая – и по месеци.
- Общите годишни приходи и разходи ни помогнаха да видим къде отиват парите ни, да сметнем колко остават за почивки, дали имаме колкото ни се иска за спестявания и инвестиции, дали остават свободни пари и къде можем да ги наместим.
- Разбивката на Q1, Q2, Q3, Q4 ни даде видимост в кой период от годината какви разходи трябва да сме готови да посрещнем и успяхме да разпределим почивките така, че да имаме баланс.
- Разбивката по месеци не беше толкова необходима, но я направихме, за да имаме още по-добра видимост.
Всъщност, разбивката по месеци може да бъде много полезна, за да установите дали някъде имате струпване на разходи, които ще ви затруднят – например плащане на няколко застрахователни полици в един месец без подготовка е трудна работа и може би е добре да разсрочите или преместите някое плащане.
Общо взето – започваме от най-голямата картина и след като тя е готова, влизаме в повече и повече детайли. Ако приходите ви са нерегулярни, разбивката по месеци и на самите приходи, може да бъде от огромна полза за вас.
Персонализирайте и планирайте
Не забравяйте да персонализирате бюджета си. Моят съвет е да не използвате готови таблици. Ако трябва рисувайте, пишете, драскайте и започнете с неперфектен вариант, който ще изчистите във времето, но той ще ви служи по-добре от всяка готова, съставена от някого другиго, таблица. Да не говорим, че повечето от готовите решения са твърде претенциозни и ненужно сложни. Вярвайте ми – been there, done that. Не работи.
И за финал – планирайте си един час седмично (или месечно, ако е по-постижимо), блокирайте го в календара, и си правете финансова среща с партньора. Разглеждайте си разходите и приходите, коментирайте, пишете, планирайте. Планирането на разходи за следващия месец е едно от по-добрите неща, които можете да направите за себе си. И дори да имате различни възгледи – говорете и изчиствайте тези въпроси, защото заметеното под килима рано или късно прелива.
За да изкарваме нашите пари, ние плащаме с единствения невъзобновяем човешки ресурс – нашето време. За да живеем пълноценен живот, в който изпитваме вътрешно удовлетворение, основна наша задача е да изградим здравословна връзка с парите. Знаем от къде идват и е важно за психичното ни здраве и вътрешната ни самооценка да знаем къде отиват и защо сме избрали това.
Истината е, че винаги сме в контрол. Дори тогава, когато отново не знаем къде са изчезнали онези 100 лева за пореден път – избрали сме да не ги следим. Не казвам това, за да насадя вина – аз също съм била там. Вината никога не помага. Но поемането на отговорност, помага. И ако живота ни поставя в различни ситуации, независещи от нас, можем да поемем отговорност за зависещото от нас и да бъдем доволни от самите себе си. Това е безценно. И веднъж култивирано, ни служи завинаги.
Disclaimer: Този пост има информативна цел чрез споделяне на личен опит. Ако имате нужда от професионално мнение и съвети, обърнете се към финансов консултант.
Вижте още:
